Často se lidé při výběru půjčky řídí pouze úrokovou sazbou: čím nižší, tím lepší, ale neberou v úvahu další důležité faktory. Zejména samotný postup výpočtu úroku v rámci platby. Když budete vědět, na jakém základě se měsíčně vypočítávají úroky z úvěru, bude pro vás snazší si vybrat půjčku. Pochopení schémat výpočtu plateb a schopnost používat vzorce vám umožní vybrat si správnou banku a naplánovat svůj osobní a rodinný rozpočet.

Tým Raiffeisen Bank

Metody výpočtu úroků

Banky používají dva hlavní způsoby výpočtu úroků z úvěru: anuitní a diferencované. Konečným rozdílem mezi nimi pro dlužníka je částka, kterou bude muset každý měsíc zaplatit.

Diferencovaný rozvrh

Tělo poskytnutého úvěru, tedy velikost úvěru, je rovnoměrně rozděleno na celé období a ze zbývající částky peněz se měsíčně připisují úroky. Je logické, že největší splátky budou hned po obdržení půjčky, ale každým měsícem budou klesat. Vzhledem k této vlastnosti měsíční splátky úvěru se částky v harmonogramu projevují jako nestejné hodnoty.

Anuitní graf

U anuitního způsobu výpočtu se dluh na splátky jistiny dělí na nestejné části: nejmenší částka připadá na začátku období, největší na konci. Úroková sazba je rovněž účtována ze zůstatku úvěru. To znamená, že podíl půjčky (výše půjčky) na měsíční platbě se zvýší a podíl úroku se tedy sníží. Velikost samotného anuitního příspěvku přitom zůstává nezměněna.

Anuitní metoda je pro dlužníka srozumitelnější a častěji ji využívají banky. Za prvé, pomocí jeho vzorců je snazší vypočítat odměnu banky a za druhé, dlužník platí pokaždé stejnou částku.

Měsíční splátku a procento úroku si můžete vypočítat sami nebo pomocí úvěrové kalkulačky.

Jak vypočítat úroky z úvěrů s anuitním rozvrhem

Úroky z takové půjčky se počítají ve dvou fázích.

1. Výše ​​měsíční splátky (x) se určuje podle následujícího vzorce:

Zde S je částka půjčky, P je 1/100 úrokové sazby (za měsíc), N je doba půjčky (v měsících).

2. Podíl úroku (I) na měsíční platbě se vypočítá pomocí vzorce:

Zde S je zbývající množství prostředků, P je výše zmíněná úroková sazba.

Podívejme se na to na příkladu. Plánujete vzít 200 000 rublů. ve výši 12 % ročně po dobu 24 měsíců. Chcete-li vypočítat hodnotu P, vydělte velikost sázky 100 a poté 12:

ČTĚTE VÍCE
Jak používat mléko pro růst vlasů?

Dále je třeba vypočítat velikost anuitní měsíční splátky (pomocí vzorce 1). Ukázalo se, že je to přibližně 9 415 rublů.

Poté musíte vypočítat měsíční úroky a dluhové části jako součást plateb analogicky s tabulkou:

200000 * 0,01 = 2000

9415 – 2000 = 7415

200000 – 7415 = 192585

192585 * 0,01 = 1926

9415 – 1926 = 7489

192585 – 7489 = 185096

185096 * 0,01 = 1851

9415 – 1851 = 7564

185096 – 7564 = 177532

Jak vypočítat úroky z úvěru pomocí diferencovaného plánu

Při diferencované metodě je tělo úvěru rozděleno na stejné části – takto se vypočítá dluhová část měsíční splátky (b). Používá se následující vzorec:

Zde S je velikost půjčky, N je počet měsíců.

Poté musíte sami určit procento (p), pro které se používá následující vzorec pro výpočet:

Zde Sn je zůstatek úvěru, P je úroková sazba, známá z předchozích vzorců.

Pokud do rovnic dosadíme podmínky půjčky, dostaneme dluhovou část rovnající se 8 333 rublům a odměnu banky (úrok) ve výši 2 000 rublů. – to vše je zahrnuto ve výši první měsíční platby 10 333 rublů. (8 333 + 2 000).

Výsledky v tabulkové formě:

200000 * 0,01 = 2000

200000 – 8333 = 191667

191667 * 0,01 = 1917

191667 – 8333 = 183334

183334 * 0,01 = 1833

183334 – 8333 = 175001

Použití úvěrové kalkulačky
Dlužníci, kteří nechtějí rozumět vzorcům a trávit čas počítáním plateb, mohou využít úvěrovou kalkulačku na bankovních webech a finančních portálech. Pro výpočet částky platby stačí uvést požadovanou částku a termín: systém vybere nabídku z databáze banky.

Upozorňujeme, že úvěrová kalkulačka vysílá základní podmínky. Sazby, termín a výše, které banka nakonec schválí, závisí na analýze spolehlivosti klienta. Jedná se o standardní postup, který používají všechny finanční instituce při poskytování úvěrů a zahrnuje kontrolu solventnosti, finanční stability a bezúhonnosti potenciálního dlužníka.

Co ovlivňuje procenta?
Přeplatitelnost je ovlivněna mnoha faktory: datem vystavení úvěru, předčasným splacením, skutečnou dobou čerpání. Vzhledem k tomu, že není možné předem předvídat den, kdy banka peníze vydá, bude se konečný přeplatek úvěru lišit od nezávisle vypočítaného přeplatku. Obecné body:

  • krátkodobý úvěr bude levnější než dlouhodobý úvěr;
  • Čím více prostředků vložíte na splacení dluhu před plánovaným termínem, tím méně úroků budete muset zaplatit.
ČTĚTE VÍCE
Co je součástí životopisu jako první?

Úvěrová kalkulačka Raiffeisen Bank vám pomůže zohlednit všechny detaily a vybrat podmínky půjčky bez návštěvy banky. S tímto nástrojem snáze zhodnotíte své finanční možnosti v případech, kdy nutně potřebujete peníze na opravy, vzdělávání nebo velké nákupy. A online půjčka bez zástavy či ručitelů vám umožní realizovat jakékoliv plány.

Úroková sazba závisí na mnoha faktorech, mezi které patří: výše, doba trvání úvěru a také individuální posouzení dlužníka konkrétní bankou. Existují však univerzální doporučení, podle kterých můžete získat půjčku za nejvýhodnějších podmínek.

podíl

Úspora na úrocích z půjčky je přirozenou touhou každého dlužníka. Banky nabízejí snížené úrokové sazby v následujících případech:

  1. Účastníci mzdových projektů. Pro klienty pobírající platy na bankovní kartu jsou zpravidla poskytovány samostatné tarify se zvýhodněnými podmínkami.
  2. Klienti s pozitivní úvěrovou historií. Pro tuto kategorii dlužníků jsou často vypracovány osobní nabídky s předem schválenou částkou a sníženou úrokovou sazbou.
  3. Při žádosti o účelovou půjčku. Pokud potřebujete peníze na nákup domu nebo auta, je výhodnější vzít si hypotéku nebo úvěr na auto.
  4. Při žádosti o zajištěnou půjčku. Může se jednat např. o zástavu nemovitosti nebo ručení fyzické osoby.

Pokud uvedené možnosti snížení úrokové sazby nevyhovují, nezbývá než zvážit nabídky úvěrových institucí pro nové klienty a bez zajištění.

Chcete-li získat nejvýhodnější podmínky při prvním kontaktu s finanční institucí, budete muset shromáždit balíček dokumentů potvrzujících vaši solventnost a zaměstnání.

Nejčastěji, kromě pasu, seznam požadovaných dokladů obsahuje potvrzení o příjmu a kopii sešitu. Kromě toho můžete být požádáni o poskytnutí další identifikace. Například: TIN, SNILS, povinné zdravotní pojištění, zahraniční pas, řidičský průkaz, osvědčení o registraci vozidla, identifikační karta vojenského personálu, důchodový certifikát a další doklady.

Níže je uveden seznam bank, které vydávají hotovostní půjčky bez zajištění, ručitelů a za minimální úrok.

10 bank, kde můžete získat spotřebitelský úvěr za nízkou úrokovou sazbu

Tabulka 1. Nabídky úvěrů od bank s nízkou úrokovou sazbou.

50 000 –
1 000 000

90 000 –
1 500 000

100 000 –
1 000 000

15 000 –
1 500 000

„Jen peníze
bez zajištění”

50 000 –
3 000 000

ČTĚTE VÍCE
Která dohazovačka dnes zemřela?

od 16 % za období
6 – 12 měsíce;
od 18 % za období
13 – 60 měsíců

400 000 –
3 000 000

100 000 –
399 999

“Půjčka v hotovosti
pro nové klienty”

60 000 –
1 000 000

* Uvedená úroková sazba platí při hotovostním výběru nejvýše 20 % z výše úvěru a bezhotovostním utracení zbytku kartou, při příjmu větší částky je uplatněna sazba 17 % ročně.

Při zadání intervalu sazby „od-do“ nebo hodnoty „od“ se úroková sazba nastavuje individuálně pro každého klienta. Jeho konečná hodnota závisí na výši a době trvání úvěru, úvěrové historii potenciálního dlužníka a dalších faktorech.

Postup registrace

Nejjednodušší způsob, jak získat osobní půjčku, je požádat online vyplněním virtuálního formuláře na webu. Kontrola žádosti bankou obvykle trvá několik minut (OTP Bank, Home Credit) až dva dny (Sberbank).

V případě kladného rozhodnutí je třeba kontaktovat vybranou pobočku banky a doložit soubor potřebných dokumentů (Raiffeisenbank umožňuje klientům předložit doklady nejen při osobní návštěvě pobočky, ale i objednat si návštěvu úvěrového specialisty) .

Po podpisu smlouvy o půjčce lze finanční prostředky přijímat v hotovosti prostřednictvím pokladny nebo na bankovní kartu.

Shrnout

Pro čerpání úvěru za výhodnou úrokovou sazbu můžete využít věrnostní programy pro určité kategorie klientů (platy, dlužníky), požádat o úvěr s podmínkou účelu použití (hypotéka, úvěr na auto) nebo poskytnout bance další záruky formou zajištění úvěru (zástava, ručení).

Navíc banky nabízejí pro nové klienty atraktivní sazby při poskytování rozšířeného balíku dokumentů (potvrzení o příjmu, kopie sešitu, doklady o majetku).

  • 10 bank, kde můžete získat spotřebitelský úvěr za nízkou úrokovou sazbu
  • Postup registrace
  • Shrnout