Jak snížit výdaje rodinného rozpočtu?

Udržovat rodinný rozpočet není složité, ne-li neobvyklé. Máte ale nové možnosti: rychleji splatit půjčku nebo ušetřit na velký nákup. Na příkladu typické rodiny se podíváme na to, jak snížit výdaje rodinného rozpočtu pomocí finančního plánování.

osobní zkušenost

Oksana, její manžel a dvouletý syn jsou obyčejná mladá rodina. Ve volném čase rádi relaxují s přáteli, sportují a baví se. Před narozením dítěte byl celkový rodinný příjem o něco více než 60 tisíc rublů.

Pouze 54 % ruských rodin má rodinný rozpočet a plánují na krátkou dobu: od měsíce do šesti měsíců.

O optimalizaci rozpočtu nikdo nepřemýšlel. Když Oksana a její manžel zjistili, že čekají přírůstek do rodiny, peněz už nebylo dost. Zpočátku to rodina spojovala s naturálními výdaji za lékaře, vybavením dětského pokoje a nákupem potřebných věcí: kočárků, postýlek, kočárků a dalších věcí. Situace se ale zhoršila hned po narození jejich prvního dítěte.

Pak jsem usilovně přemýšlela, kam jdou vydělané peníze,“ říká Oksana. — Začal jsem sepsáním všech výdajů. První měsíc byl velmi neobvyklý, až nepříjemný. Připadal jsem si jako laciný. Každý den jsem chtěl s tímto podnikáním skončit.

První kroky: začít s rozpočtem

Oksana a její manžel vedli záznamy pomocí aplikace na svém smartphonu. Oba si byli navzájem vědomi svých výdajů. O dva měsíce později Oksana vypočítala, za co přesně ona a její manžel utráceli peníze. Hlavními položkami výdajů bylo jídlo, zdraví a zábava, kterých jsem se nechtěl vzdát.

Hlavním zjištěním pro nás byla utracená částka. Ukazuje se, že utrácíme spoustu peněz za malé nákupy 100, 300, 500 rublů, kterých si zřejmě nevšimnete, ale stávají se základem výdajů. A nechtěla jsem pokračovat ve stejném duchu – nechtěla jsem utrácet peníze za kdoví co,“ postěžovala si.

Nejprve Oksana vypočítala příjem rodiny a odečetla od něj povinné výdaje, které zahrnovaly bydlení a komunální služby, benzín, platby za mobilní telefony a měsíční návštěvy u lékařů a fitness (pevně se rozhodli nešetřit na zdraví).

Poté se s manželem dohodli, že nebudou nakupovat potraviny v obchodě u jejich domu jako dříve, ale jednou týdně v hypermarketu, kde je dětské zboží levnější: plenky, jídlo, oblečení.

Podařilo se nám jeden měsíc žít přesně z našeho platu. Podruhé manželovi došla pojistka na auto a my jsme si uvědomili, že jsme neúčtovali mnoho ročních výdajů. Strávil jsem tři dny vytvářením seznamu, pamatoval si vše od daní po nákup nového oblečení a narozeninové dárky.

Nové priority: plánování výdajů

Plánování rodinného rozpočtu donutilo Oksanu stále více přemýšlet o budoucnosti. Rozhodli se proto manželovi přidat k ročním výdajům životní pojištění, protože se stal jediným v rodině, kdo vydělává.

Sečetli jsme všechny výdaje, vydělili 12 a dostali jsme částku, kterou bylo potřeba měsíčně spořit. Aby nás našetřené peníze nelákalo utrácet, vytvořili jsme několik obálek: „na auta“, „na dárky“, „na šatník“, „na nečekané výdaje“ (tato „hubne“ častěji než ostatní), „pro daně a roční platby“.

Abychom se vešli do rozpočtu, rozhodli jsme se vzdát části zábavy – chození do kina a restaurací s přáteli, zatímco je dítě u babiček. Některé víkendy jsme se rozhodli trávit sami nebo s přáteli, jiné s rodinou a babičkami. Tak se střídáme.

Způsoby, jak optimalizovat rodinný rozpočet

Aby byl váš rozpočet vyrovnaný a transparentní, je prvním krokem analyzovat vaše výdaje a zjistit, za co každý měsíc utrácíte peníze. Tímto způsobem se dozvíte (nebo potvrdíte předpoklady) o svých hlavních výdajových položkách a pochopíte, jak je lze optimalizovat.

Nejčastěji jsou hlavní nákladovou položkou potraviny. Spočítejte si to, možná by pro vás bylo stejně jako Oksana lepší udělat si seznam potřebných produktů a koupit je v hypermarketu, než nakupovat každý den v obchodě poblíž vašeho domova, kde je stejné zboží často dražší. Někteří odborníci doporučují vyfotografovat ledničku před odchodem do obchodu, abyste nenakoupili najednou příliš mnoho.

Chcete-li ušetřit peníze, které jste si odložili, můžete použít Oksaninu metodu (vkládat peníze do obálek). Místo obálek si můžete nastavit cíle v aplikacích mobilního bankovnictví, jednoduše si založit samostatný účet, otevřít vklad nebo vklad (pomáhají snižovat dopad inflace), převést část peněz do cizích měn, aby bylo obtížnější strávit.

Typy rodinného rozpočtu

Rodinný rozpočet může být společný nebo oddělený – to znamená, že manželé mohou ukládat a utrácet peníze, které vydělají společně nebo odděleně. Udržování obecného rozpočtu je jednodušší.

Pokud dodržujete praxi oddělených výdajů, pak je lepší si předem probrat, kdo platí byt, kdo šetří na dovolenou, jaké velké nákupy plánujete udělat, kdo je zodpovědný za to, aby byly provedeny v dohodnutý čas a dává na ně peníze.

Rozpočtové zásady

1. Vytvořte „rezervní fond“. V první řadě si ušetříte část mzdy. Částka se pohybuje od 10 % do 20 % celkových příjmů. Začněte tím, co je vám příjemné a postupně to zvyšujte
2. Vytvořte si měsíční plán výdajů. Pamatujte a počítejte vše – od potravin až po platby mobilní bankou. Tímto způsobem pochopíte, kolik peněz se obvykle utratí za každého člena rodiny a kde můžete ušetřit.
3. Vytvořte si roční plán výdajů. Už pro vás nebudou překvapením. Nezapomeňte na pojištění, důchod a šatník.
4. Myslete na zábavu. Jde o důležitou součást výdajů rodinného rozpočtu, od které by se za žádných okolností nemělo upouštět. Jinak se rodinný život přestane líbit a změní se v mučení.
5. Stanovte si cíl. Ať je to za pár let dovolená nebo za pět nový byt. Je mnohem snazší o něco usilovat, pokud si dokážete představit výsledek.

Life hacky a aplikace

Stejně jako v každé jiné záležitosti je i při hospodaření s rodinným rozpočtem důležité to nepřehánět. Existuje několik způsobů, jak učinit kontrolu nad svými výdaji a příjmy spíše zábavnou zábavou než fuška.

1. Nainstalujte si do telefonu a počítače aplikaci, ve které budete evidovat své výdaje a příjmy.
2. Používejte programy a aplikace, které shromažďují informace o cenách stejných produktů v různých obchodech, slevách a akcích.
3. Většinu položek prodávaných v obchodech lze zakoupit prostřednictvím oblíbených inzerátů nebo doručovacích služeb. Vše, co potřebujete, je vyfotit předmět, který potřebujete, a použít vyhledávání fotografií.

Finanční expert, trenér a konzultant Sergej Makarov vypráví, jak rozdělit příjem a ušetřit každý den o něco více než včera.

podíl
podíl
Na základě protikrizové přednášky „Vše o penězích: s financemi na křestní jméno“

Co je to vlastně optimalizace?

To není askeze, ani zavedení stanného práva, ani odstranění poloviny radostí života. V nejobecnějším slova smyslu optimalizace je hledání nejziskovějších řešení s nejnižšími náklady . Řetězec rozhodnutí, jehož prostřednictvím budou naše peněžní toky přerozdělovány a upravovány tak, aby z toho měli prospěch všichni. Nakupujte například méně kosmetiky a domácích spotřebičů, ale upgradujte své kolo a ušetřete tak za fitness. Nebo neberte své děti do divadla, ale vydejte se na online exkurzi do muzea a ušetřete trochu víc na jejich vzdělání. Bez optimalizace nemá smysl sledovat rodinný rozpočet. A tak jsme pilně zapisovali všechny své výdaje, šetřili účtenky, počítali ztráty a v klidu čekali na další výplatu. Ale co to nejzajímavější – analyzovat získaná data a hledat nová řešení?

Optimalizace měsíčního rozpočtu: pokyny krok za krokem

Obecně platí, že proces optimalizace závisí jen málo na tom, jak se přesně rozhodnete spravovat svůj rozpočet. Tabulky, aplikace do telefonu, kniha o stodole s tužkou na provázku – všechny tyto metody jsou dobré, protože vám umožní sbírat nezpracovaná data. Mimochodem, je to vyzkoušeno v praxi: jakmile si začneme zapisovat nebo si alespoň dávat pozor na to, kolik a za co utrácíme, okamžitě začneme utrácet méně. V různých rodinách se po zavedení povinného účetnictví snižují výdaje z 5 na 15–20 %.

Krok 1. Rozdělte všechny položky výdajů do pohodlných a srozumitelných kategorií

• Měsíční automatické debety : účty za energie, komunikace, splátky úvěrů.
• Úklid : potraviny, domácí chemie, nábytek, nádobí, drobné opravy.
• Osobní potřeby : oděvy, prádlo, kosmetika, kadeřnictví, manikúra.
• Zdraví : léky, vitamíny, procedury, členství v posilovně nebo bazénu.
• Děti : oblečení, hračky, papírnictví, knihy, muzea, kino.
• Rodiče : měsíční srážky, dárky, sezónní nákupy.
• Образование : kurzy, přednášky, příspěvky vzdělávacím organizacím.

Výdajové položky se mohou lišit v závislosti na složení rodiny, životním stylu a dokonce i na ročním období. Hlavní požadavky na rozklad:

A) Je třeba vzít v úvahu všechny výdajové položky, i ty, kterým nejste zvyklí věnovat pozornost.

B) Čím jasnější detail, tím lépe. Pokud například nakupujete potraviny o víkendech u velkého prodejce a v jiné dny u farmáře poblíž vašeho domova, bylo by lepší, kdyby se jednalo o dvě samostatné položky. Pokud kupujete knihy jak online, tak ve velkých knihkupectvích, je také lepší zvážit to samostatně.

Krok 2. Vyberte nákladové položky, které jsou zajímavé pro optimalizaci

Pokud výdajová položka zabírá méně než 5 % měsíčního rozpočtu, nemá smysl ji optimalizovat. I když jej zkomprimujete na minimum, ušetřená částka se ztratí v obecném toku. Mnohem důležitější je věnovat pozornost nejvýznamnějším výdajovým položkám. Každá rodina má své vlastní: někdo utrácí nejvíce za zvelebování domácnosti, někdo za vzdělání a děti a někdo za koníčky a osobní péči. Pro optimalizaci lze zvážit jakékoli možnosti.

Kromě velkých a malých existují nákladové položky různé závažnosti.

Příklady tvrdých výdajových položek : účty za energie, povinné platby úvěrů, zdravotní výdaje. Je poměrně obtížné je optimalizovat. Takové články by měly být co nejvíce chráněny a financovány jako první.

Příklady středně těžkých výdajových položek : výživa, vzdělávání, domácí a osobní péče. Na jednu stranu je potřeba jíst, pít, ostříhat se, opravovat boty, číst knihy, ale to vše se dá dělat za různé peníze. Nemusíte vždy vybírat, co je levnější, ale musíte věnovat pozornost tomu, jak přesně tyto nákladové položky pokryjete.

Příklady položek měkkých nákladů : zábava, náhodné nákupy, šperky a další položky, které jsou velmi důležité a nezbytné (musí být v našem rozpočtu), ale jejich optimalizace může být nesmírně užitečná.

Každá rodina má své vlastní tvrdé a měkké výdaje, ale existují určitá obecná pravidla: téměř vždy jíst a platit nájem je důležitější než nechat se ostříhat. Uzamčení v roce 2020 nám dobře ukázalo, které položky výdajů jsou životně důležité a které jsou volitelné. Podle statistik Sberbank se výdaje z bankovních karet během dvou měsíců výrazně snížily. Některé výdaje klesly na nulu: cestování, zábava, kino, divadlo, nákup šperků.

To v žádném případě neznamená, že je to jediný způsob, jak žít. Právě zkušenost z karantény nám umožňuje upřímně odpovědět na otázku, zda jsou týdenní procházky do nákupních center a každodenní latte cestou do práce tak životně důležité.

Krok 3. Začněte svou optimalizační cestu hladce

Není třeba se snažit optimalizovat vše najednou. Vzpomeňte si, co se stane, když se rozhodneme urychleně držet dietu a slíbíme si, že už nikdy nebudeme jíst nic jiného než brokolici a celer. V 99 % případů se po týdnu rozebereme a sníme všechna „zakázaná“ jídla najednou . Totéž se stane s výdaji, pokud se okamžitě začnete zakazovat a „ždímat“ ve všech ohledech. Cílem není tento měsíc ušetřit pět tisíc rublů, ale naučit se přesouvat peníze z jedné výdajové položky na druhou švihnutím zápěstí a snížit položky natolik, abyste se stále cítili pohodlně.

Podívejme se na konkrétní případy

Případ 1 Každý týden nakupujete ve velkém supermarketu. Šek není nikdy nižší než patnáct tisíc rublů. Pečlivě si přečtete účtenky a pochopíte, že skutečně potřebné zboží tvoří asi třetinu utracené částky, vše ostatní – nový šampon, dva páry ponožek „nechte je být“, tři druhy sýra „na vyzkoušení“ – to není vůbec to, co je zahrnuto do rigidní nákladové položky .

Optimalizace této výdajové položky může vypadat takto:

• Po vytvoření přesného seznamu toho, co skutečně potřebujete, a výpočtu jeho ceny, k němu přidáte tolik, kolik jste ochotni utratit „pro radost“ – kupte si to, zkuste to, kvůli krásné krabici atd. Může to být pět set rublů nebo pět tisíc – je to na vás. Dále si zapište cílovou částku vaší příští kontroly v supermarketu a snažte se ji nepřekračovat.
• Vytvořte si nákupní seznam a nakupujte přesně podle tohoto seznamu, nepovolte více než jednu nebo dvě náhodné položky v košíku.
• Zkuste tento supermarket navštívit pouze jednou za dva měsíce a nakupujte pouze ty nejdůležitější a rozsáhlé. Objednejte si vše, co můžete online.

Případ 2 Po analýze historie útraty vaší bankovní karty si uvědomíte, že kávu kupujete dvakrát nebo třikrát každý pracovní den. To je asi dvě stě rublů denně, asi tři a půl tisíce měsíčně. Nejste připraveni vzdát se zvyku pít kávu cestou do kanceláře – ale výdajovou položku lze optimalizovat.

• Kupte si slevovou kartu do své oblíbené kavárny a hledejte další příležitosti. Například ve Starbucks a některých dalších kavárnách, pokud si koupíte jejich opakovaně použitelný kelímek nebo jednoduše požádáte „o svůj hrnek“, prodají vám kávu se slušnou slevou.
• Až půjdete na kávu podruhé ten den, zamyslete se: možná kávu nechcete, ale potřebujete důvod odejít z kanceláře? Dovolte si vyjít jen tak ven, dojít do trafiky a zpět. Pokud už kávu nechcete, koupíme ji, pokud ji nechcete, je to skvělé, je důvod začít novou tradici.

Krok 4. Použijte bankovní služby pro sebekontrolu

Existuje mnoho služeb a aplikací, které umožňují ukládat účtenky a vidět nejen částku a výdajovou položku, ale také konkrétní značky a organizace, kterým pravidelně převádíte peníze. Pokud například necháte desetkrát měsíčně ve svém oblíbeném sushi baru tisíc rublů, není to důvod, abyste se sushi vzdali. Je to příležitost snížit počet cest na tři a na konci měsíce si dovolit nějaký důležitý nákup nebo si jednoduše dát na účet trochu víc peněz.

Co potřebujete vědět o optimalizaci?

1. Optimalizace je proces, který nesouvisí s rozsahem vaší farmy. I když se vám zdá, že máte vše spočítané a zvážené a už vám „nestačí doslova na nic“, můžete na konci měsíce ušetřit o něco více než obvykle. Nic nešetřit je strategicky méně výnosné než něco ušetřit. Nakonec můžete jednoduše přerozdělit své peněžní toky tak, aby se výrazně změnil váš život – nepotřebujete k tomu velké částky.
2. Optimalizace se stává důležitou akcí pouze tehdy, když si pro sebe formulujete alespoň nějaký cíl. Ušetřete do konce roku sto tisíc na cestování; darujte sobě nebo svým blízkým elegantní dárek k výročí; otevřít si bankovní účet a do určitého data mít kapitál na vzdělání dítěte atd. Pokud existuje cíl, optimalizace má smysl.