Otázka, jak správně ušetřit, je mnohem důležitější, než se zdá. Není žádným tajemstvím, že spoření může pomoci v mnoha životních situacích, ale často je našetřit významnou částku velmi obtížné. A není to vždy otázka nízkého příjmu: často je důvodem neúspěchu nedostatek porozumění tomu, co dělat a jak začít. Ale to se dá překonat – řekneme vám přesně jak.
Proč potřebujete šetřit peníze?
Finančníci a poradci se domnívají, že spořit by měl každý člověk, který má pravidelný zdroj příjmů. Kromě toho je vhodné ušetřit 20% výdělku, pokud má osoba takovou příležitost: pokud ne, může být částka snížena na 10% nebo dokonce 5%. Mají pravdu: spořit je velmi důležité. A proto:
- pomohou vám vyhnout se půjčkám, úrokům a závazkům vůči bance, pokud plánujete drahý nákup nebo jiný významný výdaj;
- úspory snižují riziko pádu do finanční díry, například kvůli úvěrům po splatnosti;
- v případě krize lze nashromážděné peníze použít jako záchrannou síť a ochránit se před mnoha problémy.
Kromě toho jsou úspory především ziskové. Peníze ležící na účtu vám přinášejí malý, ale výnos kvůli úrokům. A absence půjček vám umožní nepřeplácet nákupy.
Jak se trénovat, abyste ušetřili
Pokud jste ještě neušetřili určitou částku ze svých výdělků, možná je čas začít. Chápeme, že to není jednoduché: spoření se budete muset trénovat pravidelně, neustále, a to je možná to nejtěžší. Existují však způsoby, jak si na to rychleji zvyknout.
Začněte sestavovat rozpočet. Sledování vašich příjmů a výdajů vám umožní lépe porozumět tomu, kam a jak vaše peníze jdou, a proto vám pomůže optimalizovat vaše výdaje. Po takové optimalizaci zbude s největší pravděpodobností více volných prostředků a můžete začít šetřit. Rozpočet je z nějakého důvodu považován za základ finanční gramotnosti: učí vás plánovat a brát v úvahu a rozvíjí schopnost hospodařit s penězi.
Stanovte priority. Často se lidé nemohou naučit spořit, protože spoření tvoří podle zbytkového principu: vše, co zbyde na konci měsíce, posílají do prasátka. Pokud ale člověk nešetří, pravděpodobně utratí vše. Snažte se proto, aby se úspory staly prioritní položkou rozpočtu: na úrovni placení finančních závazků nebo alespoň mandatorních výdajů. Jinými slovy, je lepší přidělit určitou částku do prasátka hned po obdržení výplaty, a ne až když už byla většina utracena.
Používejte aplikace. Ušetřit vám mohou různé programy a tabulky, ale i aplikace pro mobilní telefony, například „Zen Money“. Primárně jsou určeny pro udržování osobního rozpočtu, některé z nich však dokážou sledovat úspory. Navíc: bankovní aplikace umožňují nastavit automatické platby, což se hodí, pokud se bojíte, že zapomenete převést peníze do prasátka.
Vytvořte si spořící účet. Samozřejmě byste neměli držet své úspory na stejném místě jako svá fixní aktiva: je tak snadné se splést. Částku se doporučuje rozdělit: část si ponechat v hotovosti a další část poslat na speciální spořicí účet. Téměř každá banka má takové nabídky: účty v prasátkách, často s úroky z peněz, které tam leží. Výběr z takových „prasátek“ je nerentabilní: například přijdete o platby úroků. To vás povzbudí, abyste své úspory neutráceli zbytečně.
Způsoby, jak ušetřit peníze
Pravidelná platba. Nejjednodušší způsob, jak se naučit spořit, je pravidelně, například po každém platu, vkládat určitou částku do „prasátka“ podle svých možností. Pokud chcete, můžete to udělat sami nebo nastavit automatické platby prostřednictvím vaší bankovní aplikace. Velikost této částky je stanovena individuálně: může to být buď 5 % nebo 20 % mzdy. Hlavní je, že s penězi, které vám zbyly, můžete další měsíc v klidu žít a bez problémů zaplatit všechny mandatorní výdaje.
Výzvy. Pokud se vám opakovaná platba zdá jako nudná a obtížná volba, můžete zkusit jednu z mnoha spořících výzev. Obvykle trvají rok a zahrnují, že si člověk každý týden nebo každý den ušetří určitou částku. Další varianty jsou možné:
- v prvním týdnu je do prasátka odeslána nejmenší platba ze všech, následně se částka zvyšuje. Velikost kroku závisí na vašem příjmu: Můžete začít se 100 rubly týdně, pokaždé zvýšit částku o 50 rublů, nebo dokonce s 10 rubly v krocích po 10 rublech;
- obrácený přístup, kdy začnou spořit s co největší splátkou a v dalších obdobích ji postupně snižují;
- flexibilní možnost – do prasátka můžete poslat libovolnou částku, ale nemůžete použít stejnou hodnotu dvakrát a minimální krok by měl být 10 nebo 50 rublů.
Zaokrouhlování. Některé banky nabízejí neobvyklý způsob spoření: u každého nákupu se částka zaokrouhlí nahoru a rozdíl mezi skutečnou útratou a zaokrouhlením se pošle na spořicí účet. Jinými slovy, při nakupování ušetříte peníze. To vás zároveň naučí, jak rozumně utrácet, a dává vám možnost ušetřit. Metoda je vhodná pro ty, pro které je psychicky obtížné pravidelně posílat prostředky na spořicí účet.
Lifehacks: jak nepromarnit své úspory
Stává se: Zdá se, že jste začali šetřit, ale neustále taháte peníze z prasátka a nakonec žádný výsledek. Pár pravidel a životních triků vám pomůže se s tím vyrovnat.
- Jasné nastavení cíle. Vždy si pamatujte, proč potřebujete úspory. Nejen hromadit. Mějte na paměti, že nastřádaná částka vám poslouží jako záchranná síť nebo se stane příležitostí k nákupu dlouho očekávaného a velmi cenného předmětu bez půjček. Stanovte si cíle a dodržujte je: to zvyšuje motivaci.
- Omezení přístupu. Pokuste se uspořádat své prasátko tak, aby pro vás bylo nepohodlné nebo nerentabilní z něj vybírat peníze. Ať je to účet, ze kterého výběry trvají poměrně dlouho nebo vás připraví o úroky ze zůstatku.
- Plánování. Pokud se zaměříte na velké nákupy předem, odpadne nutnost urgentního výběru peněz ze spořicího účtu. Nikdo samozřejmě není imunní vůči vyšší moci – ale někdy jsou pro něj úspory potřeba.
Co dělat, když je váš příjem nízký
Jsou situace, kdy jsou vaše příjmy skromné a není možné ušetřit ani 10 % svého platu: tyto peníze jsou utraceny na potřeby domácnosti. S takovými úvodními poznámkami je to náročnější na uložení, ale stále se to dá. Nevzdávejte se a pamatujte, že i malá částka, je-li pravidelně odkládána, se může časem proměnit ve značné úspory. A my vám řekneme, co lze udělat, aby proces šel rychleji.
Šetřete moudře. Ne, nejde o to si všechno odpírat. Chytré spoření je součástí finanční gramotnosti a spočívá především v utrácení peněz ve svůj prospěch. Nekupujte například něco v obchodě s velkou přirážkou, pokud to můžete koupit se slevou v jiném řetězci. Nebo si před nákupem pečlivě prostudujte recenze a vlastnosti konkrétního produktu: možná existuje něco výnosnějšího a lepšího. Ve prospěch úspor můžete odmítnout drobné zbytečné výdaje. Pokud si například jídlo do práce připravujete raději doma než v restauracích, můžete ušetřit značnou částku. Je lepší je neutratit, ale odložit, abyste si v budoucnu mohli dovolit velký nákup.
Použijte pravidlo 10 sekund. Pokud uvidíte zajímavý produkt, odejděte od něj a počkejte 10 sekund, abyste zjistili, zda je tak dobrý. Často první dojem vyprchá a přestanete ho chtít kupovat. V případě velkého nákupu lze lhůtu prodloužit na několik dní nebo dokonce až na měsíc.
Užívejte si výhody. Cashback, různé bonusy a kupony jsou skvělým způsobem, jak ušetřit nějaké peníze z nákupu. Měli byste však pochopit, že je musíte použít pouze v případě, že jste si danou položku přesto koupili. Nákup něčeho, co nepotřebujete, jen proto, že je to ve slevě, je příkladem nehospodárného utrácení a je třeba se mu vyhnout. Pokud se ale bavíme o důležitém nebo ještě větším nákupu, měli byste se předem zamyslet nad tím, jak jej můžete zvýhodnit. Možná někde probíhá promo akce, nebo můžete část částky zaplatit nashromážděnými bonusy. Někdy může být dobrým pomocníkem i kreditní karta: obvykle má zvýšený cashback, a pokud ji splatíte před uplynutím doby odkladu, nebudete muset platit úroky.
Hledejte způsoby, jak vydělat peníze. Pokud navzdory všemu nemůžete spořit, možná byste měli zvýšit svůj příjem. Chápeme, že to není jednoduchá věc a každý má jinou situaci. Hledejte způsoby: možná vám pomůže práce na částečný úvazek na volné noze nebo investování vašich stávajících úspor do konzervativních finančních nástrojů s nízkými, ale stabilními výnosy. Neboj se. Vždy se dá najít cesta ven. A pokud spojíte hledání dalších zdrojů příjmů s poradenstvím v oblasti finanční gramotnosti, zlepšení situace nebude tak těžké, jak se zdá. A brzy budete mít možnost ušetřit.
Ať je to jak chce, hlavní podmínkou úspěšného spoření je pravidelnost a disciplína. I když ušetříte trochu, ale neustále, můžete nashromáždit značné množství. A to je příležitost, jak se pojistit, kdyby se něco pokazilo, dovolit si dlouho očekávaný nákup nebo se vyhnout půjčce. Pamatujte: vše je ve vašich rukou.
Rozumné finanční chování předpokládá, že člověk neutratí vše, co vydělá, ale vytvoří záchrannou síť a ušetří peníze na velké nákupy, důležité potřeby, jako je vzdělání dětí a vlastní důchod. Jak to udělat správně, říká investiční poradkyně Natalya Smirnova
Každý chytře vypadající finanční poradce vám potvrdí, že spořit do budoucna je nutné. Ale proč? Je jednodušší si půjčit vše, co potřebujete. Zde je seznam:
· Jakékoli neočekávané výdaje
· I důchod, pokud si koupíte byt na hypotéku a pronajmete ho tak, aby nájemné pokrylo hypotéku, a doba úvěru je až do důchodu.
Všechno je pravda, ale jsou tu dva jemné body. Za prvé, ke splacení úvěru musíte mít stále kladný rozdíl mezi příjmy a výdaji a čím více úvěrů, tím větší by měl být. A za druhé musíte mít 100% jistotu, že až do poslední splátky půjčky budete mít stabilní příjem, který se nebude přerušovat ani snižovat.
Proč potřebujete šetřit?
Představme si, že žijete na dluh a na nic nešetříte. Máte půjčku na auto (řekněme na auto za 1,5 milionu rublů na 5 let) – to je již 30 tisíc měsíčně plus hypotéka (řekněme 8 milionů na 20 let) – to je 50 000 rublů měsíčně plus jeden další ( žít z nájmu v důchodu) je dalších 50 000, ale řekněme z toho dostanete 30 20, takže stačí doplatit 000 100. Celkem je potřeba utratit 000 XNUMX rublů měsíčně za auto, byt a důchod, a doživotně až do důchodu, protože budete chtít vyměnit auto.
Připočtěme spotřebitelský úvěr na dovolenou dvakrát ročně, řekněme 300 000 rublů na tři roky – to je dalších nejméně 10 000 rublů měsíčně. Průměrná mzda v Moskvě je 100 000 rublů. A pro dvoučlennou rodinu je splácení více než poloviny každý měsíc až do důchodu obtížné a nepříliš chytré. A pokud se vyskytnou nepředvídané výdaje, jedná se o novou půjčku.
Materiál k tématu
Nemůžete si brát půjčky, pronajímat bydlení, doufat, že dítě bude prakticky zadarmo a půjde všude do rozpočtu, a dovolená bude zdarma s rodiči/kamarády na chatě a státní důchod bude víc než dost na vy, nebo se toho vůbec nedožijete. Ale je to také velmi riskantní strategie, protože pokud se něco pokazí, je to půjčka a více než jedna.
Z toho plyne morálka: pro finanční zabezpečení jsou potřeba úspory.
Jak začít šetřit
Doporučuji použít jednoduché schéma.
Musíte si vytvořit hnízdo nebo rezervní fond ve výši alespoň tří měsíčních výdajů, abyste věděli, že v žádné nepředvídatelné situaci nebudete tahat peníze z investic, ale vezmete si je z prasátka rezervního fondu. Měl by být uložen v nejkonzervativnějších a nejlikvidnějších instrumentech, tedy tam, kde lze peníze vybrat rychle a beze ztrát: spořicí účet, bankovní vklad s možností doplnění a částečného výběru, karta s úročením zůstatku, fondy peněžního trhu , hotovost na zprostředkovatelském účtu, pokud je zůstatek úročen.
Přibližně 10 % lze ponechat v hotovosti, pokud pravidelně potřebujete hotovost. Nepřekračujte však hranici 10 %, protože ukládat pro vás více či méně významnou částku bez úroku ze zůstatku je značně neefektivní: své úspory záměrně odsuzujete k každoročnímu poklesu kvůli inflaci.
Pokud máte často výdaje v cizí měně nebo významnou část vaší nákladové struktury zabírají dovážené léky, kosmetika, vybavení atd., jejichž cena zahrnuje náklady na dovážené komponenty nebo suroviny, pak je lepší mít část vaší skrýše v cizí měně, abyste se ochránili před devalvací rublu. Až 50 % vašeho hnízdního vejce může být v cizí měně, pokud máte vysoký podíl výdajů přímo či nepřímo závislých na směnném kurzu.
Kreditní karta nemůže být plnohodnotnou náhradou hnízdního vajíčka z důvodu splácení finančních prostředků, ale můžete ji využít v bezúročné lhůtě s minimálně dvěma měsíčními výdaji v hnízdě (nejlépe třemi).
Obchod, akcie, střednědobé a dlouhodobé dluhopisy, HDO (high-yield bonds) a tak dále nemohou být hnízdem kvůli volatilitě: představte si, že jste naléhavě potřebovali peníze a měli jste ve svém podnikání nouzovou situaci nebo čerpání akcií, nebo stav před defaultem u některých dluhopisů, zaznamenáte ztrátu nebo poškodíte své podnikání? To je důvod, proč potřebujete hnízdo v konzervativních tekutých nástrojích.
Neměli byste umisťovat své hnízdní vejce do riskantních nástrojů v naději, že zabijete dvě mouchy jednou ranou: obě rychle vytvoříte kapitál a nashromáždíte hnízdní vejce. Takže můžete skončit s ničím. Představme si, co by se stalo, kdybyste všechny své úspory investovali do TAL (TAL Education Group je čínská soukromá online vzdělávací společnost) nebo do kryptoměn v poměru téměř 70 000 $ za bitcoin a v okamžiku maximálního selhání byste potřebovali jen peníze.
Jak správně uložit
A teď, když máte hnízdo, můžete začít šetřit na budoucnost. Jak správně spořit?
Nejprve se musíte rozhodnout pro investiční horizont (kdy budete peníze potřebovat), jaké riziko vám vyhovuje a také jaké částky a jak často je budete potřebovat. Pro malý kapitál mi připadají ideální ETF/podílové fondy příslušné strategie: akcie pro rizikové investory, dluhopisy pro konzervativce, 50/50 pro umírněné.
Proč fondy a ne jednotlivé cenné papíry? Pokud investor dělá své první kroky, je nepravděpodobné, že bude schopen důkladně prostudovat 30-50 společností, aby vytvořil více či méně diverzifikované portfolio, které bude stále nutné sledovat. A fondy jsou hotové portfolio, zvláště když od dubna 2022, pokud vše půjde podle plánu, budou na ruském trhu povoleny nesponzorované zahraniční ETF pro klíčové světové indexy s minimálními provizemi.
Pokud jste ochotni spořit a investovat alespoň tři roky, je nejlepší otevřít si individuální investiční účet, abyste měli daňové výhody a nějakou interní „stopu“ pro předčasné uzavření.
Jakmile ale začnete spořit na budoucnost, okamžitě se vynoří hromada důležitých výdajů, na které peníze naprosto nutně potřebujete. Takto se po léta odkládají úspory na světlejší zítřky. Abyste ušetřili peníze a neutráceli je, stačí začít povolením automatického doplňování spořicího účtu, dokud nenashromáždíte hnízdo požadované velikosti. Nenastavujte více než 5 % svého měsíčního příjmu; pokud vám to vyhovuje, můžete to nastavit na 10 %.
Co dělat, když chcete utrácet
Nejprve musíte zvážit cíle svých úspor (proto se investice obvykle dostanou do slepé uličky bez cílů): je nákup stopátých bot nebo nejnovějšího modelu gadgetu důležitější než vzdělání dětí, váš prosperující život po 50-60 let, pomoc rodičům, větší byt a tak dále?
Za druhé investujte do nástrojů, kde je předčasný výběr spojen alespoň s nějakými nepříjemnostmi nebo ztrátou: pokud se jedná o individuální investiční účet, přijdete o daňové výhody, pokud jde o vklad, můžete přijít o část úroků.
Za třetí, pokud se jedná o opravdu důležitý výdaj, použijte skrýš.
Materiál k tématu
Po vytvoření hnízdního vejce udělejte pravidlo v den výplaty převést alespoň 5 % z částky do vašeho IIS, nejlépe 10 %. A rozdělte mezi vybrané ETF podle vaší strategie. Jde nejen o snadný způsob, jak ušetřit peníze, ale také o efektivnější strategii, než ukládat peníze na spořicí účet celý rok a následně je investovat všechny najednou. V druhém případě si můžete vybrat nejhorší okamžik pro vstup na trh roku, přičemž měsíční investice vám umožní zprůměrovat cenu. Psychologicky je také jednodušší investovat 50 tisíc měsíčně než jednorázově 000 tisíc.
Jak se naučit šetřit peníze se skromným příjmem
Někdo po přečtení tohoto textu řekne: no, samozřejmě, je to pro vás dobré, ale zkuste ušetřit, když váš plat sotva stačí na živobytí. A i tady mám nápad, a ne jeden.
Nejprve si musíte ověřit, zda využíváte všechny dávky a příspěvky, na které máte nárok. Tyto informace jsou k dispozici na portálu Státní služby.
Druhým je, zda jsou využity všechny daňové odpočty (standardní, sociální, majetkové atd.).
Za třetí, pokud máte půjčky, je možné refinancovat za nižší úrokovou sazbu (teď to není příliš relevantní, ale bude to znovu, až sazba klesne), sloučit mnoho krátkých a drahých půjček do jednoho levnějšího a delšího? Možná existuje nějaký majetek, který lze rychle prodat a dluhy alespoň částečně splatit (řekněme staré nepoužívané vybavení nebo staré věci).
Za čtvrté, běžnou kartu můžete nahradit kartou s cashbackem a bonusy, které odpovídají vaší struktuře výdajů, abyste díky cashbacku utratili alespoň o 1,5–2 % méně.
Pokud vše výše uvedené nepomůže, je třeba analyzovat všechny druhy výdajů a jejich nezbytnost, ale pokud není na čem ušetřit, má smysl přemýšlet o změně zaměstnání nebo o přivýdělku. Je snazší dojít k myšlence, že ve věku 30–40 let musíte vydělávat více než ve věku 55–60 let. Buďme upřímní: někdy je zvýšení příjmu jedinou možností. Pro tříčlennou rodinu s platem 10 000 – 12 000 rublů měsíčně je opravdu těžké něco ušetřit i přes finanční gramotnost.
Je potřeba šetřit. Toto je nejkompetentnější životní strategie. A měli byste začít shromažďovat s vejci „pro každý případ“ a pak přemýšlet o dlouhodobějších cílech. Mimochodem, aniž byste tomu druhému rozuměli, téma úspor se může obecně dostat do slepé uličky, takže přemýšlejte o svém životě z hlediska nejvýznamnějších cílů – a začněte investovat měsíčně.
