Jak správně rozložit finance v rodině?

Správná organizace rodinného rozpočtu je klíčem k materiálnímu blahobytu. Kontrola příjmů a výdajů a dlouhodobé plánování vám umožní ušetřit na každodenních výdajích, vyhnout se zbytečným nákupům a ušetřit peníze na důležité cíle. A hlavní je vytvořit finanční záchrannou síť. Více vám řekneme později.

podíl

Jaký je rodinný rozpočet?

Všechny rodiny jsou různé, proto lze finanční vztahy mezi manžely budovat podle různých modelů. Všechny však lze zredukovat na tři typy: společný rozpočet, samostatný a smíšený. Každý má své výhody a nevýhody, které je třeba vzít v úvahu při dlouhodobém finančním plánování.

Společný rozpočet

V tomto případě se příjmy obou manželů sečtou a následně vynaloží jak na obecné rodinné potřeby, tak na osobní cíle každého z nich. Můžete to udělat staromódním způsobem, ušetřit hotovost z každé výplaty nebo převést peníze na společný bankovní účet (pro pohodlnější plánování můžete využít i speciální mobilní aplikace, např. CoinKeeper nebo Personal Finance).

Tento formát znají mnozí již od sovětských dob a v Rusku stále zůstává nejběžnější možností: jak ukázal průzkum internetového portálu SuperJob, v roce 2022 má 65 % Rusů společný rozpočet. S penězi hospodaří zpravidla oba manželé stejně, méně často – pouze manželka (6 %) nebo manžel (3 %).

Průhlednost. Se společným rozpočtem budou viditelné všechny jeho přírůstky a výdaje. To vám umožní lépe kontrolovat své finance a plánovat dlouhodobé plány.
Ukládání. Když se peníze podělí a všechny výdaje se dohodnou, je mnohem jednodušší vyhnout se zbytečným výdajům. To samozřejmě neznamená, že manželé nemohou pít kávu bez vzájemného vědomí – na to je omezeno kapesné. O velkých výdajích se ale bude muset diskutovat předem.
Společné cíle. Pokud si manželé ušetří peníze na požadované nákupy ne samostatně, ale společně, budou schopni nashromáždit požadovanou částku mnohem rychleji.

Neshody ohledně osobních výdajů. Mohou se objevit, pokud jeden z manželů vydělává jeden nebo výrazně více. Spory na tomto základě, jak ukázal průzkum pro rok 2021, vznikají u více než 50 % manželských párů.
Omezení osobních výdajů. Je nemožné skrýt velké výdaje s obecným rozpočtem, který pravděpodobně neosloví milovníky spontánních nákupů. Dokonce i překvapení pro vaši drahou polovičku bude obtížné, protože náklady na dárek budou okamžitě známy.

Společný rozpočet je jediný možný, pokud jeden z manželů nepracuje a nemá další zdroje příjmů. Třeba když se jeden stará o dům a děti a druhý finančně zajišťuje rodinu.

Samostatný rozpočet

Se samostatným rozpočtem utrácí každý z manželů vydělané peníze, jak chce, a společné výdaje jsou hrazeny postupně nebo po částech (velikost těchto částí si manžel a manželka určují sami na základě výše příjmu každého z nich). výše společných výdajů). Tento model je typický spíše pro západní země, ale v posledních letech je stále populárnější v Rusku.

Finanční nezávislost. Manželé spravují osobní peníze podle vlastního uvážení, aniž by žádali o souhlas nebo povolení k nákupům.
Nezávislost. Závislost jednoho z manželů na druhém, a to i ve finanční sféře, může otevřít cestu různým manipulacím ze strany „držitele rozpočtu“. V tomto případě si každý z manželů zachovává nezávislost a autonomii, což snižuje riziko manipulace ze strany jedné ze stran.

Potíže s hromaděním finančních prostředků pro obecné účely. Těžko se zachraňuje, pokud má jeden z manželů problémy s finanční kázní. Totéž platí pro úsporu.
Neshody ohledně obecných výdajů. Názory manželů na to, kdo by měl utrácet za společné potřeby a kolik (za energie, jídlo, nákup nábytku a domácích spotřebičů atd.) se mohou lišit. A v tomto případě bude obtížné sledovat všechny výdaje. Abyste předešli konfliktům, je lepší si vše určit předem. Další mínus je, že u společné domácnosti je těžké udržet takový rozpočet, jelikož se hodně utrácí za společné věci, je těžké vše zohlednit. Nebudete požadovat účet za každé balení toaletního papíru.

ČTĚTE VÍCE

Co gymnastická cvičení rozvíjejí?

Hlavním problémem samostatného rozpočtu je však to, že je vhodný pouze pro lidi s vysokými příjmy. V tomto případě nevzniknou žádné spory ani nároky na peníze manžela/manželky. Pokud je však příjem páru nízký, může dělení finančních prostředků jen přidat potíže ve formě dluhů a pozdních plateb.

Smíšený rozpočet

Jde vlastně o symbiózu obou výše popsaných strategií: každý v rodině má svůj osobní rozpočet, přičemž oba manželé přispívají penězi do společného fondu, ze kterého se hradí všechny společné nákupy a potřeby.

Finanční a psychický komfort. Manželé se rovným dílem podílejí na rodinných výdajích, ale zároveň mají prostředky na uspokojování osobních potřeb.
Schopnost ušetřit peníze na budoucí výdaje. Do celkového rozpočtu můžete zahrnout požadovaný cíl (dovolená, auto atd.), nebo si jednoduše vyčlenit prostředky na deštivý den.

Spory o procento ze souhrnného rozpočtu. Mohou vzniknout, pokud se výdělky mezi manželi výrazně liší nebo jeden z nich nečekaně přijde o zdroj příjmů.
Limity osobních výdajů. Pokud manželé přispívají polovinou svého platu nebo více, může to výrazně snížit osobní náklady.

Stejně jako samostatný rozpočet má smíšený rozpočet smysl, pokud úroveň příjmů manželů postačuje k pokrytí obecných i osobních potřeb. Jinak je tento systém snad nejflexibilnější a nejpohodlnější.

Položky rodinného rozpočtu

Rodinný rozpočet se jako každý jiný skládá z příjmové a výdajové části. První zahrnuje:

Příjmy manžela;
příjem manželky;
Celkový příjem.

Ten zahrnuje všechny druhy příjmů plynoucích ze společného majetku (jako je prodej nebo pronájem nemovitostí), běžných vkladů, příjmů z podnikání nebo investic. Připomeňme, že podle Zákoníku o rodině Ruské federace bude majetek a veškerý majetek nabytý po svatbě považován za společný, ale vše, co bylo považováno za majetek manželů před svatbou, zůstane v jejich osobní dispozici (pokud není manželská smlouva s individuálními podmínkami).

V sekci spotřebního materiálu lze rozlišit následující položky:

Všeobecné výdaje (jídlo, energie, internet, nábytek, domácí spotřebiče atd.);
Výdaje manželky;
Výdaje manžela;
Výdaje na děti (pokud jsou děti);
Nepředvídané výdaje (například pokud se v domě něco rozbije a musíte provést nouzové opravy);
Úsporný a finanční airbag.

Důležitost posledního bodu by se neměla podceňovat, zvláště v době krize. Odborníci doporučují ušetřit 5–10 % z platu každý měsíc. Za pár let se pak může nasbírat celkem slušná částka, která vám umožní přežít v případě ztráty zaměstnání nebo jiného zdroje příjmu. Nejlepší je mít tyto peníze na depozitu nebo na samostatném účtu.

Jak si naplánovat rozpočet, abyste měli na všechno dost

Nejprve budete muset co nejpřesněji určit čísla pro všechny položky příjmů a výdajů. Čím podrobněji si zapíšete rozpočtové kategorie (platba účtů za energie, jídlo, rekreace, sport, zábava, vzdělání, oblečení atd.) a určíte ty, kdo za ně zodpovídají, tím přesnější a efektivnější bude váš finanční plán. Pro vizuálnější obrázek můžete dokonce vypočítat položky rozpočtu jako procenta (nejjednodušší způsob, jak to udělat, je v tabulkách Excel nebo Google). Uvidíte tak, kde se utrácí nejvíce peněz a kde můžete ušetřit. Nezapomeňte také sledovat údaje o skutečných výdajích, abyste je mohli porovnat se svými projekcemi. Samozřejmě nebude možné úplně předvídat všechny výdaje, ale čím menší rozdíl mezi těmito čísly, tím lépe.

ČTĚTE VÍCE

Jak zjistit, kde se člověk na mapě nachází?

Praxe ukazuje, že většina neplánovaných výdajů Rusů pochází z restaurací, barů, spontánních nákupů a jiné zábavy (zejména mezi obyvateli Moskvy a Petrohradu). Pokud budete utrácet bezmyšlenkovitě, může to stát více než 70 % celého vašeho platu. Za poslední rok vzrostly i životně důležité výdaje: podle statistických průzkumů za ně téměř polovina ruských rodin utratí 25 až 50 % svého měsíčního rozpočtu. Pokud se však s rostoucími cenami potravin, bydlení a komunálních služeb, dopravy atd. nedá nic dělat, pak je velmi snadné snížit výdaje na zábavu. Bude stačit si spočítat, kolik byste mohli ušetřit za měsíc nákupem potravin v obchodě a přípravou večeře doma, spíše než objednáním donášky nebo stolováním v kavárně (jak ukazují experimenty, úspory se zde mohou pohybovat od 5000 10 do 000 15 nebo dokonce 000 XNUMX rublů).

Jak již bylo zmíněno, speciální mobilní aplikace (CoinKeeper, KeepFinance atd.) pomohou zjednodušit správu jakéhokoli typu rozpočtu. V nich můžete vytvářet osobní kategorie výdajů, importovat údaje o finančních výdajích a příjmech přímo z banky, nastavovat peněžní limity a mnoho dalšího. Pokud dojde k porušení vašeho rozpočtového plánu, aplikace vás o tom bude informovat a umožní vám jej rychle upravit.

Jakmile budete mít přesně naplánovaný a spočítaný rozpočet, nemůžete se omezit pouze na plánování na další měsíc a stanovit si cíle do budoucna (čtvrtletí nebo i rok).

Lišit se bude i plánování různých typů rozpočtů. V první řadě je potřeba na obecný účet připočítat mandatorní výdaje – nejen společné, ale i osobní, a také srážky do budoucna. Nezapomínejte na drobné neplánované výdaje jako je návštěva restaurace s přáteli nebo nákup nového oblečení. Je psychicky náročné neustále se držet v přísných finančních limitech, takže musíte mít rezervu peněz pro každý případ.

V oddělených a smíšených rozpočtech jsou tyto výdaje obvykle hrazeny z osobních prostředků manželů. Kromě toho je u takových způsobů rozpočtování nutné jasně rozdělit odpovědnost za úhradu výdajů nebo jejich podíl na celkové části. To by mělo být provedeno na základě úrovně příjmu manželů. Možnost 50/50 je vhodná, pokud dostanou stejnou částku. Pokud je ale výrazný rozdíl v příjmech manžela a manželky, měl by být procentní poměr jiný. Jasné dohody zabrání sporům, finančním nárokům a stížnostem v budoucnu.

A konečně, abyste měli na vše dostatečný rozpočet, musíte si definovat přesné cíle a upřednostňovat je. Pokud nastanou finanční problémy, lze méně významné výdaje škrtit nebo upustit, ale šetřit na účtech, nezbytných věcech a zdraví se rozhodně nevyplatí.

Hlavní chyby při plánování

Na začátku rodinného vztahu dochází často k chybám (což je zcela normální) a plánování rozpočtu není výjimkou. Mezi nejčastější situace patří:

Výběr špatného typu rozpočtu. Případy, kdy pár začal rozdělovat peníze podle jednoho schématu a po chvíli úplně změnil model, nejsou neobvyklé. Hlavní věcí je včas pochopit, že typ rozpočtu vám nevyhovuje, a neztratit peníze nebo dobré vztahy;
Přísné limity osobních výdajů. Na jednu stranu vám pomohou výrazně ušetřit na spontánních nákupech či zábavě, na druhou stranu po nějaké době jistě povedou k psychické nepohodě a napětí ve vztazích. Abyste se tomu vyhnuli, nechte peníze na malé neplánované dárky pro sebe a svou drahou polovičku (o kolik se rozhodněte podle úrovně příjmu a osobních potřeb);
Rozpočet spravuje pouze jeden z manželů. Takové autoritářství povede k neméně psychickému nepohodlí. Pokud jde o společný rozpočet, je nejlepší model, ve kterém mají oba manželé stejná finanční práva a vzájemně koordinují výdaje;
Rozpočtový deficit. Situace, kdy rodina utratí více, než vydělá, jsou bohužel zcela běžné. To nevyhnutelně povede k dluhům, zbytečným půjčkám a v důsledku toho ke zhoršení jejich finanční situace. Abyste tomu zabránili, kontrolujte své výdaje a snažte se vyhnout zbytečným výdajům.

ČTĚTE VÍCE

Kterou uzenou klobásu bych si měl vybrat pro hodgepodge?

Většině těchto chyb by se dalo předejít, kdyby páry včas prodiskutovaly všechny své finanční rozdíly. Doufat, že váš manžel vše pochopí sám, nebo obětovat vaše zájmy pro druhého, není řešení: jak ukazuje praxe, vede to jen k ještě větším problémům (např. podle VTsIOM je 33 % všech rozvodů dochází kvůli penězům).

Tipy pro správu rodinného rozpočtu

Nejúčinnější rady ohledně hospodaření s rodinným rozpočtem lze poskytnout pouze ve specifických situacích s předem známými proměnnými. Existuje však řada obecných doporučení, na kterých se většina finančních expertů shoduje:

Vytvořte samostatný účet pro všeobecné výdaje. Tímto způsobem bude placení společných výdajů se smíšeným typem rozpočtu snazší, zejména proto, že některé z nich (účty za energie, účty za internet atd.) lze jednoduše propojit s kartou pro automatické platby;
Hledejte příležitosti k adekvátním úsporám. Placení za nákupy pomocí cashbacku, odmítání plastových tašek ve prospěch opakovaně použitelné nákupní tašky, nákup zboží se slevou – to vše přinese znatelný nárůst během několika měsíců (například odmítnutí návštěvy restaurací rychlého občerstvení několikrát za rok týden vám ušetří 3000 5000 až 5 1500 rublů za měsíc a 3000 % cashback na potraviny – od XNUMX XNUMX do XNUMX XNUMX);
Pomocí aplikací a programů plánujte svůj rozpočet. Nyní je jich mnoho: „Drebedengi“, KeepFinance, Coinkeeper, „Zen-Money“, 1Money atd. Rozpočet můžete také rychle vytvořit v tabulkách Excel nebo Google;
Investovat. Pokud ušetříte peníze z každé výplaty, ale leží jen mrtvá váha, ztráty v důsledku inflace jsou nevyhnutelné. Abyste tomu zabránili, investujte své prostředky do cenných papírů (například prakticky bezrizikových dluhopisů), akcií nebo je uložte do banky. A abyste se ujistili, že neuděláte chybu a získáte dobrou návratnost svých investic, absolvujte bezplatný kurz „The Investor’s Path“ od Moskevské burzy;
Při plánování rozpočtu počítejte s nestabilním příjmem. Živnostníci a soukromí podnikatelé, jejichž poplatky závisí na sezóně nebo situaci na trhu, mohou rozpočet na základě průměrné úrovně zisku za rok nebo přebytek ukládat do rezervy. Je však lepší svěřit povinné platby manželovi se stabilní úrovní příjmů.

Hlavní radou, jak již bylo zmíněno výše, je však s manželem předem probrat výdaje, rozpočtování a případné neshody. Koneckonců, důvěra je základním kamenem rodinných vztahů.

Jaký je rodinný rozpočet?
Položky rodinného rozpočtu
Jak si naplánovat rozpočet, abyste měli na všechno dost
Hlavní chyby při plánování
Tipy pro správu rodinného rozpočtu

Bez ohledu na to, kolik vyděláváte, peněz je vždy málo. Běžná situace? Řešením tohoto problému je účtování o příjmech a výdajích. Plánování rodinného rozpočtu pomáhá rozdělovat finanční prostředky, vytvářet záchrannou síť a šetřit peníze na hlavní cíle. Řekneme vám, jak správně vést finanční záznamy a jaké k tomu existují nástroje.

ČTĚTE VÍCE

Jak tónovaný balzám nanést rovnoměrně?

Typy rodinného rozpočtu

kloub. Finance všech členů rodiny jsou sdruženy k úhradě výdajů. V této možnosti nezáleží na tom, kdo kolik vydělal – všechny prostředky jsou sdíleny;
oddělené. Každý člen rodiny hospodaří se svými penězi samostatně, aniž by se hlásil ostatním. Náklady se hradí dohodou. Například manžel může převzít splátky hypotéky a manželka se může postarat o nákupy potravin;
smíšený. Každý člen rodiny přispívá svým dílem do celkového rozpočtu. Může to být stejná částka pro všechny nebo určité procento příjmu. Běžné výdaje slouží k úhradě běžných výdajů, jako je nájem a potraviny. Se zbytkem si každý může naložit, jak chce.

Nedá se říci, že by některá z možností fungovala lépe. Každá rodina má svá pravidla. Hlavní je, že všichni účastníci jsou spokojeni se způsobem hospodaření s rozpočtem. Možnosti se také mohou měnit v závislosti na okolnostech. Například narození dětí nebo ztráta zaměstnání téměř vždy vede k přezkoumání toho, jak hospodaříte se svými financemi.

Proč vést evidenci příjmů a výdajů

Potřeba udržovat rodinný rozpočet není vždy samozřejmá. Lidé se obvykle vzdávají plánování ze dvou důvodů. Nebo je na všechno dost peněz a hlídat si příjmy a výdaje se zdá jako ztráta času. Buď nemáte dost peněz, nemůžete šetřit, a proto se vám zdá zbytečné držet rozpočet.

Finanční plánování ve skutečnosti nezávisí na výši příjmu. Používá se pro rozpočty jakékoli velikosti. Sledování všech výdajů a příjmů vám umožňuje kompetentně organizovat váš rodinný rozpočet. Zde jsou výhody plánování:

dosažení velkých finančních cílů. Pokud váš příjem není dostatečně vysoký, abyste si mohli kdykoli dovolit větší nákupy, musíte šetřit. Na dovolenou, opravy nebo auto. Chcete-li to provést efektivně, musíte vypočítat rozpočet;
vytvoření airbagu pro nepředvídané případy. Nemoc, ztráta zaměstnání a další neočekávané události vždy vedou k dalším výdajům. Finanční plánování vám umožňuje připravit se na takové události vytvořením „nouzového fondu“. Patří sem i nákup pojištění, jehož platby neumožní díry v rozpočtu. Můžete například uzavřít úrazovou pojistku, pojistit děti proti úrazům při sportu nebo chránit nemovitosti;
optimalizace nákladů. Neplánované drobné nákupy tvoří významnou část rodinných výdajů. Mnoho lidí se po prvním měsíci analýzy rozpočtu dívá na čísla vyděšeně, protože nevěděli, kolik peněz se utratilo za všechny ty nesmysly. Vedení záznamů pomáhá najít slabá místa a kompetentněji přerozdělit finanční toky.

Plánování rozpočtu může snížit každodenní stres. Když nevíte, zda budou vaše finance stačit od výplaty k výplatě, máte neustálou úzkost. Nečekané výdaje vás donutí půjčit si peníze nebo je utratit za kreditní karty. Pak se musíte zamyslet nad tím, jak dluh splatit. Tento cyklus vytváří neustálý stres, který eliminuje správné plánování. Rodinný rozpočet počítá se všemi výdaji, takže se nemusíte bát, že peníze nečekaně dojdou.

Způsoby rozpočtu

Nejtěžší na plánování rodinného rozpočtu je dělat to systematicky. Sledovat své příjmy a výdaje nezabere mnoho času, ale může být těžké donutit se k pravidelnému psaní. Je důležité zvolit metodu, která snadno zapadne do vaší každodenní rutiny. Zde jsou některé oblíbené možnosti:

ručně psané poznámky. Poznámkový blok nebo notebook jsou klasickou možností pro lidi, kteří jsou na tento způsob plánování zvyklí. Psaní na papír zabere více času, ale umožní vám provádět hlubokou analýzu výdajů při vyplňování poznámkového bloku;
Excel nebo tabulky Google. Možnost vhodná pro svou flexibilitu. Tabulku si můžete upravit dle libosti a vzorce urychlí výpočty. Služby nabízejí šablony, které je vhodné použít jako šablonu pro vaši vlastní tabulku;
speciální programy a aplikace. Je jich hodně, takže budete muset trávit čas stahováním a testováním různých možností. V budoucnu ale aplikace výrazně zjednoduší rozpočtování. Programy mohou nezávisle zohledňovat výdaje na základě bankovních výpisů, analyzovat účtenky a připomínat překročení limitů. Vhodné je také nastavit synchronizaci s aplikacemi ostatních členů rodiny tak, aby byly všechny záznamy uchovány na jednom místě.

ČTĚTE VÍCE

Jak se nazývá pohovka s jednou područkou?

Můžete si vybrat libovolnou metodu nebo vyzkoušet všechny postupně. Hlavní je evidovat své výdaje každý den. Musíte vybrat čas, například před spaním, a zadat všechny údaje pro daný den. Udržování rozpočtu pak zabere jen pár minut denně.

Jak začít s rozpočtem: plán krok za krokem

Pokud rodina předtím neanalyzovala své příjmy a výdaje, může být obtížné začít. Zde je podrobný plán, který je třeba dodržovat při vytváření rozpočtu:

1. První měsíc stačí jednoduše evidovat všechny příjmy a výdaje. Hlavním úkolem je nyní zjistit, zda je zůstatek vyrovnaný a kolik volných prostředků zbývá. Možná není dost peněz – pak musíte napsat, kolik bylo půjčeno nebo na úvěr.

2. Na konci měsíce musíte zvýraznit hlavní kategorie, za které se utrácejí peníze. Obvykle se jedná o produkty, komunikační služby, účty za energie a náklady na dopravu. Musíte sečíst celkové výdaje za každou kategorii.

3. Další fází je analýza nákladů. Je třeba spočítat, kolik procent rozpočtu jde do každé kategorie. V ideálním případě povinné platby nepřesahují polovinu příjmů. Poté lze zbývající peníze proporcionálně rozdělit na nepovinné nákupy a spoření.

4. Po analýze je čas na plánování. Lidé obvykle zjistí, že utrácejí příliš mnoho za impulzivní nákupy, takže jim nezbývají dostatečné prostředky na spoření a investice. Musíte přerozdělit výdaje tak, že přeškrtnete nepotřebné a přidáte, co chcete.

5. Když je plán připraven, stanovte si cíle na další měsíc. Musí být jasné a snadno dosažitelné. Nekupujte si například kávu cestou do práce a tuto částku si ušetřete na dovolenou.

6. Po celý další měsíc pokračují v evidenci výdajů a příjmů, ale s přihlédnutím k novým cílům. Po jejím dokončení musíte provést analýzu a pochopit, co bylo úspěšné a co ne. Pak vytvořte další plán. V této fázi se zapisují dlouhodobé cíle pro úsporu peněz na velké nákupy.

Obvykle trvá tři až čtyři měsíce, než si zvyknete na plánování rozpočtu. Během této doby je jasně viditelný výsledek účtování příjmů a výdajů. Když jsou finance rozdělovány rozumně, rodina si může dovolit více. To vás povzbudí, abyste pokračovali v sestavování rozpočtu, abyste dosáhli všech svých finančních cílů.